Commencer petit, voir grand : le plan d'épargne en ETF pour les femmes

Temps de lecture : 11 minutes

La semaine dernière, Camille était assise en face de moi : 29 ans, graphiste à Lyon, dans le 7e arrondissement. Elle gagne 1 800 euros nets et vient d'obtenir sa première augmentation. « Laura, je veux enfin investir, mais je ne peux pas me permettre 500 euros par mois. Est-ce que ça vaut vraiment le coup avec 50 euros ? » Ma réponse : absolument. Un plan d'épargne en ETF pour une femme n'est pas une question de budget, mais de décision. Investir de petites sommes fonctionne, et c'est même souvent la voie la plus maligne, car tu démarres tout de suite au lieu d'attendre des années le « moment parfait ».

Selon l'Institut allemand de l'actionnariat (Deutsches Aktieninstitut), seules 18 % des femmes en Allemagne investissent en actions ou en ETF, contre 25 % des hommes (source : Deutsches Aktieninstitut, chiffres des actionnaires 2022). Cet écart d'investissement entre femmes et hommes nous coûte, à nous les femmes, des centaines de milliers d'euros de patrimoine manqué sur le long terme. Pourtant, les études montrent que les femmes sont souvent de meilleures investisseuses, parce qu'elles pensent à long terme et agissent moins sous le coup de l'émotion. Voyons ensemble comment tu peux démarrer, en tant que femme, dès 25 euros par mois, de façon adaptée aux débutantes.

Pourquoi les plans d'épargne en ETF sont parfaits pour les femmes avec un petit budget

Les ETF – Exchange Traded Funds, ou fonds indiciels cotés – sont des fonds qui répliquent tout un indice boursier. Le MSCI World, par exemple, regroupe plus de 1 600 entreprises de 23 pays développés. Avec un seul ETF, tu achètes en quelque sorte la moitié de l'économie mondiale. Un plan d'épargne mensuel signifie que tu investis automatiquement chaque mois un montant fixe dans le même ETF, que la Bourse monte ou qu'elle baisse. C'est précisément ce qui rend les plans d'épargne en ETF si précieux pour la constitution de patrimoine des femmes.

Le grand avantage avec de petites sommes : tu profites de l'effet de lissage du prix d'achat (cost average). Quand les cours baissent, tu achètes automatiquement plus de parts pour ton argent. Quand ils montent, tu achètes moins de parts, mais ton portefeuille vaut déjà plus. Sur 15 ou 20 ans, cela s'équilibre. Chez Consorsbank, tu peux démarrer un plan d'épargne dès 10 euros par mois, chez Trade Republic et Scalable Capital dès 1 euro (chiffres de mars 2024). La question « de combien d'argent ai-je besoin pour un plan d'épargne en ETF » est donc réglée : nettement moins que ce que la plupart des femmes imaginent.

Comment démarrer un plan d'épargne en ETF ? Mon guide en 4 étapes

Dans mes coachings, je vois sans cesse des femmes se laisser décourager par la complexité supposée. Pourtant, le démarrage est étonnamment simple. Voici comment t'y prendre concrètement.

Étape 1 : choisir le bon compte-titres

Il te faut un compte-titres chez un courtier en ligne ou une banque directe. Ma recommandation pour les débutantes en ETF : Trade Republic, Scalable Capital ou ING. Chez Trade Republic, tu paies 0 euro de frais de compte-titres et 0 euro pour l'exécution des plans d'épargne sur plus de 2 500 ETF. Chez Scalable Capital, avec le modèle Free Broker, il n'y a pas non plus de frais de tenue de compte, mais 0,99 euro par exécution de plan d'épargne (sauf si tu choisis l'abonnement Prime à 2,99 euros par mois). ING propose 1 000 ETF éligibles à un plan d'épargne gratuitement, mais facture à partir de la deuxième année 4,90 euros de frais de compte-titres par trimestre si le portefeuille est inférieur à 50 000 euros.

L'ouverture du compte prend environ 10 minutes chez tous les prestataires. Il te faut seulement ta pièce d'identité et tu passes par une vérification vidéo sur ton smartphone. Camille a choisi Trade Republic parce qu'elle trouvait l'appli claire et ne voulait pas de frais cachés.

Étape 2 : choisir l'ETF qui convient

Pour débuter, je recommande un ETF monde largement diversifié. Le plus populaire est l'iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN : IE00B4L5Y983). Il a un encours de plus de 60 milliards d'euros et des frais courants annuels (TER) de seulement 0,20 %. Une alternative est le Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (ISIN : IE00BK5BQT80) avec 0,22 % de TER, qui inclut en plus les pays émergents – au total plus de 3 700 entreprises dans le monde.

Fais attention à la mention « thesaurierend » ou « acc » (accumulating, capitalisant). Cela signifie que les dividendes sont automatiquement réinvestis. Tu n'as rien à faire et tu profites de l'effet des intérêts composés. D'après un calcul de Finanzfluss, un plan d'épargne mensuel de 100 euros sur 30 ans avec un rendement moyen de 7 % donne environ 122 000 euros, alors que tu n'as versé que 36 000 euros (source : simulateur de plan d'épargne ETF Finanzfluss 2024).

Étape 3 : mettre en place le plan d'épargne

Dans l'appli de ton courtier, tu vas sur « Créer un plan d'épargne », tu saisis l'ISIN ou le nom de l'ETF choisi et tu sélectionnes le montant mensuel. Chez Trade Republic, tu peux choisir entre 10 et 5 000 euros, chez la plupart des autres prestataires à partir de 25 ou 50 euros. Tu fixes le jour du mois où le montant sera prélevé – je recommande toujours le 1er ou le 2 du mois, juste après la réception du salaire. Ainsi, tu t'épargnes d'abord à toi-même, avant que l'argent ne disparaisse dans les dépenses de consommation.

Tu peux à tout moment modifier le montant, mettre en pause ou supprimer le plan d'épargne. Il n'y a pas de durée minimale, pas de préavis, pas de petites lignes. Cette souplesse rend les plans d'épargne en ETF idéaux pour les femmes dont les revenus fluctuent – par exemple les indépendantes, les freelances ou toutes celles qui travaillent actuellement à temps partiel.

Étape 4 : tenir bon et ne pas regarder trop souvent

La plus grosse erreur que je vois chez les débutantes : elles vérifient tous les jours la valeur de leur portefeuille et paniquent quand les cours baissent de 10 ou 15 %. Cela arrive régulièrement en Bourse. Le MSCI World a rapporté en moyenne 7,1 % par an depuis 1970 – mais sur 20 de ces années, il y a eu entre-temps des baisses de plus de 10 %. Celle qui utilise un plan d'épargne en ETF en tant que débutante devrait rester investie au moins 10 ans, mieux 15. Les fluctuations s'équilibrent alors statistiquement.

Camille a maintenant son plan d'épargne en place depuis cinq mois, avec 75 euros par mois. Elle ne regarde plus son portefeuille qu'une fois par trimestre et se concentre plutôt sur l'augmentation de son taux d'épargne. C'est exactement ainsi que fonctionne la constitution d'un patrimoine à long terme.

Investir 50 euros par mois en ETF : un exemple réaliste

Admettons que tu démarres aujourd'hui avec 50 euros par mois dans un ETF MSCI World. Au bout d'un an, tu as versé 600 euros. Avec un rendement annuel moyen prudent de 6 %, tu auras épargné environ 8 200 euros après 10 ans – dont 6 000 euros de versements et 2 200 euros de plus-value. Après 20 ans, cela ferait déjà environ 23 000 euros, après 30 ans plus de 50 000 euros. Et ce, avec un montant inférieur à un abonnement Netflix et deux cafés à emporter par semaine réunis.

Beaucoup de femmes sous-estiment la puissance de petits montants constants. Je travaille souvent avec des clientes qui doivent repartir de zéro financièrement après une séparation ou un divorce. Même si tu te demandes en ce moment si de plus gros soucis d'argent te concernent, il est important de savoir que investir de petites sommes n'est pas un luxe, mais une part de ta légitime défense financière. Plus tu commences tôt, plus l'effet est grand – même si ce ne sont d'abord que 25 euros.

Comparatif de plans d'épargne en ETF pour débutantes : sur quoi se concentrer ?

Quand tu compares différents prestataires, fais attention à ces points :

• Frais de tenue de compte-titres : l'idéal est 0 euro, acceptable jusqu'à environ 20 euros par an
• Frais d'exécution du plan d'épargne : de préférence gratuits, au maximum 1,50 euro par exécution
• Choix d'ETF : au moins 500 ETF éligibles à un plan d'épargne, mieux vaut plus
• Versement minimal : plus il est bas, mieux c'est (1 à 25 euros)
• Facilité d'utilisation de l'appli : tu dois t'y retrouver intuitivement
• Gestion fiscale : les courtiers allemands prélèvent automatiquement l'impôt forfaitaire (Abgeltungssteuer), avec les courtiers étrangers tu dois le faire toi-même dans ta déclaration d'impôts

Trade Republic et Scalable Capital sont deux entreprises allemandes basées à Berlin, soumises à l'autorité allemande de surveillance financière BaFin. Tes dépôts jusqu'à 100 000 euros sont protégés par la garantie légale des dépôts – et les ETF, en tant que patrimoine distinct, sont de toute façon protégés même si le courtier fait faillite. C'est un critère de sécurité important, qui rassure beaucoup de femmes.

Éviter les erreurs typiques du premier plan d'épargne en ETF

Dans mes coachings, je vois toujours les mêmes erreurs de débutantes. La plus fréquente : alimenter trop d'ETF différents en même temps. Une cliente avait cinq plans d'épargne en ETF à 20 euros chacun – technologie, marchés émergents, Europe, ETF à dividendes et un MSCI World durable. C'est inutilement compliqué et, chez certains courtiers, cela te coûte des frais à plusieurs reprises. Un ETF monde largement diversifié suffit amplement pour débuter. Quand tu épargneras 500 euros par mois, tu pourras toujours répartir.

Deuxième erreur : vendre dès la première baisse des cours. Le Dax a perdu plus de 30 % en quatre semaines pendant la crise du Covid en mars 2020. Beaucoup d'investisseuses ont vendu dans la panique. Celles qui ont tenu bon étaient de nouveau dans le vert six mois plus tard. Nous avons vu un effet similaire en 2022, quand le MSCI World a perdu environ 18 % – avant de regagner plus de 20 % en 2023 (source : données de performance MSCI World de justETF 2024). Penser à long terme paie.

Troisième erreur : se laisser distraire par de prétendus « tuyaux brûlants ». Chaque mois, de nouveaux ETF à la mode apparaissent – cannabis, hydrogène, intelligence artificielle. Ces paris sectoriels sont spéculatifs et n'ont pas leur place dans ton premier plan d'épargne. Reste sur un ETF monde solide jusqu'à ce que tu aies vraiment compris ce que tu fais. Si tu perds de l'argent que tu ne peux pas te permettre de perdre, lis absolument quelles erreurs d'investissement peuvent vraiment te mettre en difficulté.

Comment augmenter ton taux d'épargne avec le temps

Camille a commencé avec 75 euros. Au bout de trois mois, elle a analysé ses dépenses variables et s'est rendu compte qu'elle dépensait 40 euros par mois en services de streaming qu'elle utilisait à peine. Elle n'avait pas besoin de Disney+ et de Netflix en même temps. Elle a résilié Disney+ et augmenté son épargne à 100 euros. Le principe : chaque augmentation de salaire, chaque remboursement d'impôts, chaque abonnement économisé – au moins la moitié va directement dans le plan d'épargne.

Si tu te constitues un revenu complémentaire à côté de ton activité, par exemple via une activité en ligne ou des missions en freelance, tu peux consacrer cet argent entièrement à l'investissement. Je recommande la règle des 50-30-20 : 50 % de ton revenu net pour les charges fixes, 30 % pour la qualité de vie, 20 % pour l'épargne et l'investissement. Avec 1 800 euros nets, cela ferait 360 euros – dont tu peux orienter 100 à 150 euros vers des ETF et placer le reste en fonds d'urgence sur un compte d'épargne.

Impôts et plans d'épargne en ETF : ce que tu dois savoir

En Autriche, les gains sur ETF sont soumis à l'impôt sur les revenus du capital (KESt) de 27,5 % ; en Allemagne, à l'impôt forfaitaire (Abgeltungssteuer) de 25 % plus la contribution de solidarité et, le cas échéant, l'impôt d'Église (au total environ 26 à 28 %). La bonne nouvelle : avec des ETF capitalisants, tu ne paies l'impôt qu'à la vente, pas en continu. Et en Allemagne, il existe un abattement annuel de 1 000 euros par personne (à partir de 2023, auparavant 801 euros) en deçà duquel les revenus du capital sont exonérés.

Si tu es chez un courtier allemand comme Trade Republic, Scalable Capital ou ING, l'impôt est prélevé automatiquement. Tu n'as rien d'autre à faire. Un ordre d'exonération (Freistellungsauftrag) suffit pour utiliser l'abattement. Tu le paramètres une fois dans les réglages de ton compte-titres. Chez les courtiers étrangers, tu dois déclarer les gains dans ta déclaration d'impôts – c'est un peu plus lourd, mais faisable.

Questions fréquentes sur les plans d'épargne en ETF pour les femmes

Comment démarrer un plan d'épargne en ETF quand on est une débutante complète ?

Ouvre un compte-titres gratuit chez un courtier en ligne comme Trade Republic ou Scalable Capital, choisis un ETF largement diversifié comme le MSCI World (par ex. iShares Core MSCI World, ISIN IE00B4L5Y983) et mets en place un plan d'épargne mensuel à partir de 25 euros. L'ensemble de la mise en place prend environ 20 minutes et se fait entièrement en numérique via l'appli. Tu n'as besoin d'aucune connaissance préalable – les interfaces sont volontairement conçues pour les débutantes.

Quel plan d'épargne en ETF convient le mieux aux débutantes ?

Pour débuter, je recommande un ETF MSCI World capitalisant ou un ETF FTSE All-World. Ces ETF regroupent plusieurs milliers d'entreprises dans le monde et offrent une diversification maximale pour des coûts minimaux (TER entre 0,12 et 0,22 %). L'iShares Core MSCI World et le Vanguard FTSE All-World sont les deux ETF les plus utilisés en Allemagne et en Autriche et ont fait leurs preuves pendant des décennies.

Puis-je vraiment investir 50 euros par mois en ETF et me constituer un patrimoine ?

Oui, absolument. Avec 50 euros par mois pendant 20 ans et un rendement moyen de 6 % par an, tu obtiens à la fin environ 23 000 euros – alors que tu n'as versé que 12 000 euros. Le reste est de la plus-value liée à l'évolution des cours et à l'effet des intérêts composés. Plus tu tiens longtemps, plus cet effet est fort. Avec 30 ans de durée de placement, ce serait déjà plus de 50 000 euros.

De combien d'argent ai-je besoin au minimum pour un plan d'épargne en ETF ?

Chez Trade Republic, tu peux démarrer un plan d'épargne dès 1 euro par mois, chez la plupart des autres courtiers dès 25 euros. Un montant que tu peux tenir durablement est le plus judicieux – mieux vaut 50 euros pendant 15 ans que 200 euros pendant trois mois puis un abandon. Il n'y a ni durée minimale ni préavis, tu peux à tout moment mettre en pause, ajuster ou arrêter.

Que devient mon plan d'épargne en ETF si la Bourse s'effondre ?

À court terme, ton portefeuille perd de la valeur – c'est normal et cela fait partie de l'investissement. Depuis 1970, le MSCI World a connu environ tous les cinq ans une baisse de 20 % ou plus. L'essentiel : avec un plan d'épargne, tu achètes automatiquement à meilleur prix pendant un krach. Sur le long terme, les marchés se sont toujours redressés. Il est important que tu restes investie au moins 10 à 15 ans et que tu ne vendes pas dans la panique.

Conclusion : ta constitution de patrimoine commence aujourd'hui, pas demain

Quand j'ai lancé mon premier plan d'épargne en ETF il y a huit ans avec 100 euros par mois, je me disais : « C'est tellement peu, ça ne sert à rien. » Aujourd'hui, je regarde un portefeuille qui m'a rendue financièrement plus indépendante que je ne l'aurais jamais cru possible. Pas parce que j'ai fait un gros héritage ou touché le jackpot, mais parce que j'ai simplement tenu bon. Mois après mois, année après année. Même quand mon portefeuille était passagèrement à –18 % en 2020.

Un plan d'épargne en ETF pour les femmes n'a rien d'une sorcellerie et n'est pas un luxe. C'est la chose la plus intelligente que tu puisses faire financièrement aujourd'hui – que tu aies 25, 35 ou 55 ans. Chaque mois d'attente te coûte du rendement, par la perte des intérêts composés. Les conditions parfaites ne viennent jamais. Commence avec ce que tu as aujourd'hui. Si ce sont 50 euros, alors ce sont 50 euros. Dans dix ans, tu te remercieras.

Choisis dès aujourd'hui un courtier, ouvre le compte-titres et mets en place ton premier plan d'épargne. Si tu hésites sur les prochaines étapes qui ont du sens pour ta constitution de patrimoine personnelle, écris-moi volontiers. Ensemble, nous verrons comment prendre ton avenir financier en main – pas à pas, de façon réaliste et sans te sentir dépassée.