Investir avec des enfants : se constituer un patrimoine malgré le congé parental

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Quand je suis partie en congé parental avec ma fille Emma en 2019, je pensais que mon évolution financière serait en pause pendant deux ans. Erreur. Aujourd'hui, je sais qu'investir avec des enfants n'est pas seulement possible, c'est exactement le bon moment pour poser les jalons de l'indépendance financière à long terme. Alors que d'autres ne font que puiser dans leurs réserves pendant le congé parental, j'ai commencé à me constituer systématiquement un patrimoine.

Selon une étude récente de la Chambre du travail de Vienne (Arbeiterkammer Wien), en Autriche, les femmes perdent en moyenne 435 000 euros de revenus sur l'ensemble de leur vie professionnelle à cause du congé parental et du temps partiel. Ce chiffre a été pour moi un signal d'alarme. Plutôt que d'accepter le congé parental comme une perte financière, j'y ai vu une chance de me pencher sérieusement sur le placement d'argent pour les mamans.

Pourquoi le congé parental est le moment idéal pour investir

Cela vous semble paradoxal ? Pourtant, non. Pendant le congé parental, vous avez souvent plus de temps pour vous former que dans le quotidien stressant du travail. Pendant qu'Emma faisait sa sieste, je lisais l'actualité boursière, j'écoutais des podcasts sur les ETF et je me plongeais dans des cours en ligne. Ces 1 à 2 heures par jour ont posé mes fondations financières.

L'horizon de placement à long terme s'accorde parfaitement avec la phase familiale. Si vous commencez à investir aujourd'hui et que votre enfant souhaite faire des études dans 18 ans, vous avez largement le temps de traverser les fluctuations des marchés. L'effet des intérêts composés devient votre meilleur ami. Investir en tant que maman ne signifie pas devenir riche rapidement, mais construire pas à pas votre sécurité financière.

La réalité : moins de revenus, mais investir quand même

En Autriche, l'allocation parentale atteint au maximum 2 000 euros par mois, en Allemagne 1 800 euros. Pour beaucoup, cela signifie une division par deux du revenu habituel. Vous pouvez malgré tout commencer avec de petits montants. J'ai débuté avec 25 euros par mois, le montant que je dépensais auparavant en cafés à emporter.

L'art consiste à réévaluer vos charges fixes. A-t-on vraiment besoin de trois services de streaming ? Faut-il absolument une salle de sport coûteuse, ou des séances de sport sur YouTube pendant la sieste suffisent-elles ? Chez nous, de petites optimisations ont libéré 120 euros par mois, qui ont directement alimenté un plan d'épargne en ETF. Vous en saurez plus sur la façon de commencer avec peu d'argent dans mon article sur les plans d'épargne en ETF pour les femmes.

Des stratégies d'épargne concrètes pour la phase familiale

Les clubs automobiles proposent des tarifs famille à partir de 12,90 euros par mois au lieu de 18,50 euros pour une adhésion individuelle. Des supermarchés comme Lidl ou Aldi proposent des petits pots pour bébé en marque propre à partir de 0,49 euro au lieu de 1,29 euro pour les produits de marque. Ces petites différences s'additionnent pour atteindre 50 à 80 euros par mois. Cela fait 600 à 960 euros par an que vous pouvez investir.

Quelles formes de placement conviennent aux mamans en congé parental ?

En tant que jeune maman, vous avez besoin de flexibilité et de lisibilité. Des produits financiers compliqués qui demandent un suivi constant ne sont pas réalistes. Je m'appuie sur trois piliers qui ont fait leurs preuves dans le quotidien avec un enfant.

Les plans d'épargne en ETF sont mon favori pour investir avec des enfants. Chez un courtier en ligne ou une banque en ligne, vous pouvez investir automatiquement dans un ETF MSCI World dès 50 euros par mois. L'exécution se fait automatiquement en début de mois, vous n'avez à vous occuper de rien. Même quand Emma dort mal la nuit et que je marche des jours dans le brouillard, mon patrimoine se construit.

Un livret d'épargne pour les urgences est indispensable. J'y garde en permanence 3 000 euros comme coussin de sécurité. Chez ma banque en ligne, j'obtiens actuellement 3,1 % d'intérêts sur ce livret. Quand le lave-linge tombe en panne ou que la voiture doit aller au garage, je puise dedans plutôt que de vendre mes parts d'ETF.

L'or comme protection en cas de crise

Je détiens 5 à 10 % de mon portefeuille en or physique. Chez les négociants en or, vous pouvez acheter des pièces d'investissement comme le Napoléon ou le Krugerrand à partir de quelques centaines d'euros. L'or a historiquement fait ses preuves en temps de crise et me donne une sécurité psychologique. C'est mon plan B au cas où tout irait vraiment de travers.

Constituer un patrimoine pendant le congé parental : mon plan concret en 3 étapes

Laissez-moi vous montrer comment j'ai procédé. Ce plan fonctionne aussi avec peu de temps et un budget limité.

• Étape 1 (mois 1 à 3) : constituer une épargne de précaution. Mettez de côté au moins 1 000 euros sur un livret d'épargne. Cela vous apporte calme et sécurité avant de penser à investir. Pour cela, j'ai utilisé de l'argent d'anniversaire, des hausses d'allocations familiales et de petites économies.
• Étape 2 (mois 4 à 12) : mettre en place un premier plan d'épargne en ETF. Commencez avec un montant qui ne vous fait pas mal. Pour moi, c'était d'abord 25 euros, puis 75 euros après six mois. Ce qui compte, c'est la régularité, pas le montant. Un ETF MSCI World largement diversifié suffit amplement au début.
• Étape 3 (à partir du mois 13) : augmenter le montant épargné et diversifier. Dès que vous vous sentez en confiance, augmentez le versement ou ajoutez un deuxième ETF. Après un an, j'ai ajouté un ETF marchés émergents et porté mon épargne totale à 150 euros.

Profiter du congé parental sur le plan financier : la formation comme investissement

L'investissement le plus précieux pendant le congé parental, c'est vous-même. J'ai suivi un cours en ligne de planification financière auprès d'un organisme spécialisé pour 199 euros. Cet argent a été mieux placé que n'importe quel ETF, car il m'a donné le savoir nécessaire pour prendre des décisions éclairées.

Des ressources gratuites comme les podcasts et chaînes YouTube de finance personnelle ont considérablement amélioré ma compréhension. Pendant qu'Emma jouait, j'écoutais en arrière-plan. Après six mois, je savais situer les termes boursiers et je comprenais pourquoi la diversification est importante.

Ce temps de formation porte aussi ses fruits après le congé parental. Avec mes nouvelles connaissances financières, j'ai pu mener une négociation salariale solide à mon retour au travail. Comment faire concrètement, je vous le montre dans mon article sur négocier son salaire sans confrontation.

Impliquer son partenaire : plus forts ensemble pour construire un patrimoine

Investir avec des enfants fonctionne mieux en équipe. Mon conjoint et moi avons une répartition claire : il s'occupe du financement de notre immobilier, moi des placements flexibles. Chaque mois, nous prenons 30 minutes pour parler de nos finances autour d'un dîner.

Cette ouverture financière a renforcé notre couple. Nous avons défini des objectifs communs : dans 15 ans, nous voulons pouvoir financer les études d'Emma sans avoir à nous endetter. Dans 25 ans, nous souhaitons tous deux avoir la possibilité de passer à temps partiel. Des objectifs aussi concrets motivent énormément. Si vous voulez en savoir plus sur l'importance de la transparence en matière d'argent, lisez mon article sur l'ouverture financière dans le couple.

Des comptes séparés, des objectifs communs

Nous avons un compte commun pour le foyer, sur lequel chacun verse proportionnellement à son revenu. Pour les investissements, chacun a son propre compte-titres. Cela évite les disputes et donne à chacun une autonomie financière. Je décide moi-même dans quels ETF j'investis, il a sa propre stratégie.

Éviter les erreurs fréquentes quand on investit en tant que maman

Au début, j'ai commis toutes les erreurs possibles. Pour que vous fassiez mieux, voici les trois plus gros obstacles et comment les contourner.

Erreur numéro un : attendre trop longtemps que les circonstances soient parfaites. Il n'y a jamais de moment parfait. Même avec 25 euros par mois, vous construisez plus de patrimoine qu'avec zéro euro. J'ai perdu cinq mois parce que je pensais devoir d'abord pouvoir investir 500 euros d'un coup. Du temps gaspillé.

Erreur numéro deux : les ventes de panique en cas de baisse des cours. En 2020, quand le Covid a fait chuter les bourses, j'avais peur. Mon portefeuille affichait 18 % de moins. Heureusement, je n'ai pas vendu. Aujourd'hui, ce même portefeuille affiche 42 % de plus. Se constituer un patrimoine sur le long terme pendant la phase familiale, cela signifie traverser les fluctuations.

Erreur numéro trois : acheter des produits financiers que vous ne comprenez pas. Une connaissance a acheté, sur la recommandation de son conseiller bancaire, un fonds géré activement avec 5 % de frais d'entrée. Elle ne savait même pas ce que sont des frais d'entrée. N'investissez que dans des produits que vous pourriez expliquer à quelqu'un.

Indépendance financière malgré les enfants : le chemin compte autant que le but

Après trois ans de congé parental et de temps partiel, j'ai constitué un portefeuille de 7 200 euros. Cela ne semble pas beaucoup ? Ce n'est effectivement pas beaucoup. Mais c'est 7 200 euros de plus que rien. Et grâce à l'effet des intérêts composés, avec un rendement moyen de 7 %, cela donnera environ 24 500 euros dans 18 ans.

Plus important que la somme absolue, c'est l'habitude. J'ai appris à voir l'investissement comme une partie intégrante de ma vie. Comme se brosser les dents ou changer des couches, le coup d'œil mensuel sur le portefeuille en fait partie. Cette routine me rendra financièrement indépendante à long terme.

Le congé parental n'est pas du temps perdu, mais une chance. Vous pouvez vous former sans la pression du quotidien professionnel. Vous pouvez expérimenter avec de petits montants et découvrir votre tolérance au risque. Et vous posez la première pierre d'un coussin financier qui offrira plus tard de vraies chances à votre enfant.

Questions fréquentes sur l'investissement avec des enfants

Quelle somme minimale dois-je investir pendant le congé parental ?

Il n'existe pas de montant minimum imposé. De nombreuses banques proposent des plans d'épargne en ETF dès 25 euros par mois, certaines dès 50 euros. Plus important que le montant, c'est la régularité. Même 25 euros par mois donnent environ 10 000 euros au bout de 18 ans avec 7 % de rendement.

Dois-je investir pour mon enfant ou pour moi-même ?

Les deux sont judicieux, mais donnez d'abord la priorité à votre propre sécurité financière. Vous ne pourrez pas aider votre enfant plus tard si vous n'êtes pas vous-même à l'abri. J'investis 70 % de mon épargne pour moi-même et 30 % sur un compte-titres pour mineur au nom d'Emma. Ainsi, je garde de la flexibilité et je construis en même temps quelque chose pour son avenir.

Quel ETF convient le mieux aux mamans en congé parental ?

Un ETF MSCI World largement diversifié est idéal pour les débutantes. L'iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN : IE00B4L5Y983) ou le Xtrackers MSCI World UCITS ETF (ISIN : IE00BJ0KDQ92) sont tous deux économiques, avec environ 0,2 % de frais annuels. Ils contiennent plus de 1 500 entreprises dans le monde et offrent une diversification maximale.

Investir avec des enfants est-il vraiment risqué ?

Le risque dépend de votre horizon de placement et de votre stratégie. À court terme, les ETF peuvent fluctuer de 20 à 30 %, mais à long terme, sur 15 ans, les ETF actions largement diversifiés ont historiquement toujours apporté des rendements positifs. Important : n'investissez que de l'argent dont vous n'avez pas besoin pendant au moins 10 ans, et gardez une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses sur un livret d'épargne.

Que faire quand je reprends le travail après le congé parental ?

Augmentez progressivement votre épargne au fil de la hausse de votre revenu. À mon retour à temps partiel, j'ai fait passer mon épargne en ETF de 75 à 200 euros. À chaque augmentation de salaire, je mets de côté au moins 50 % de l'augmentation en plus. Ainsi, mon niveau de vie monte lentement, mais mon patrimoine croît de façon disproportionnée.

Conclusion : votre avenir financier commence maintenant

Investir avec des enfants n'est pas de la science-fiction. Il ne faut ni un revenu élevé ni plusieurs heures par jour. Il faut le premier pas et la volonté de tenir sur la durée. Le congé parental n'est pas la fin de votre évolution financière, mais peut être le début de votre indépendance financière.

Commencez aujourd'hui avec un petit montant. Formez-vous pendant que votre enfant dort. Parlez avec votre partenaire d'objectifs communs. Et surtout : soyez patiente avec vous-même. Se constituer un patrimoine est un marathon, pas un sprint. Mais chaque euro que vous investissez aujourd'hui travaille pour vous et votre famille.

Si vous commencez maintenant, vous regarderez en arrière dans 18 ans avec fierté. Non pas parce que vous êtes riche, mais parce que vous avez pris le contrôle de vos finances. Parce que vous avez été un modèle pour votre enfant. Et parce que vous avez créé une sécurité financière qui vous donne des options. C'est cela, la vraie indépendance financière malgré les enfants et le congé parental.