Partire in piccolo, arrivare in grande: i piani di accumulo in ETF per le donne

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La settimana scorsa era seduta di fronte a me Anna, 29 anni, grafica di Torino. Guadagna 1.800 euro netti e ha appena ottenuto il suo primo aumento. "Laura, voglio finalmente investire, ma non posso permettermi 500 euro al mese. Ha senso con 50 euro?" La mia risposta: assolutamente sì. Un piano di accumulo in ETF per le donne non è una questione di portafoglio, ma di decisione. Investire con piccoli importi non solo funziona: spesso è la strada più intelligente, perché parti subito, invece di aspettare anni il "momento perfetto".

Secondo il Deutsches Aktieninstitut (l'istituto tedesco delle azioni), solo il 18 per cento delle donne in Germania investe in azioni o ETF, contro il 25 per cento degli uomini (fonte: Deutsches Aktieninstitut, Aktionärszahlen 2022). Questo gender investment gap ci costa, a noi donne, a lungo termine centinaia di migliaia di euro di patrimonio non costruito. Eppure gli studi mostrano che le donne sono spesso investitrici migliori, perché pensano a lungo termine e agiscono in modo meno emotivo. Vediamo insieme come puoi iniziare, come donna, già da 25 euro al mese, investendo in ETF in modo adatto ai principianti.

Perché i piani di accumulo in ETF sono perfetti per le donne con un budget ridotto

Gli ETF, Exchange Traded Fund, sono fondi che replicano un intero indice di Borsa. L'MSCI World, per esempio, contiene oltre 1.600 aziende di 23 paesi industrializzati. Con un solo ETF acquisti, di fatto, mezza economia mondiale. Un piano di accumulo mensile significa: investi automaticamente ogni mese un importo fisso nello stesso ETF, indipendentemente dal fatto che la Borsa stia salendo o scendendo. È proprio questo che rende i piani di accumulo in ETF così preziosi per costruire il patrimonio delle donne.

Il grande vantaggio con i piccoli importi: sfrutti l'effetto del prezzo medio di carico (cost average). Quando i prezzi scendono, acquisti automaticamente più quote per il tuo denaro. Quando i prezzi salgono, acquisti meno quote, ma il tuo deposito vale già di più. Su 15 o 20 anni la cosa si compensa. Con Consorsbank puoi avviare un piano di accumulo già da 10 euro al mese, con Trade Republic e Scalable Capital da 1 euro (aggiornato a marzo 2024). La domanda "di quanti soldi ho bisogno per un piano di accumulo in ETF" ha quindi una risposta: molto meno di quanto pensano la maggior parte delle donne.

Come comincio con un piano di accumulo in ETF? La mia guida in 4 passi

Nei miei coaching vedo continuamente donne che si lasciano scoraggiare dalla presunta complessità. Eppure l'inizio è sorprendentemente semplice. Qui ti mostro come procedere in concreto.

Passo 1: scegliere il deposito giusto

Ti serve un deposito titoli presso un broker online o una banca diretta. Il mio consiglio per gli ETF per principianti: Trade Republic, Scalable Capital o ING. Con Trade Republic paghi 0 euro di costi di deposito e 0 euro per l'esecuzione dei piani di accumulo su oltre 2.500 ETF. Con Scalable Capital nel modello Free Broker nemmeno ci sono costi di tenuta del deposito, ma 0,99 euro per ogni esecuzione del piano di accumulo (a meno che tu non scelga l'abbonamento Prime a 2,99 euro al mese). ING offre gratuitamente 1.000 ETF utilizzabili nei piani di accumulo, ma dal secondo anno richiede 4,90 euro di costi di deposito a trimestre se il deposito è sotto i 50.000 euro.

L'apertura del conto richiede circa 10 minuti con tutti gli operatori. Ti serve solo il tuo documento d'identità e fai una procedura di identificazione video con lo smartphone. Anna ha scelto Trade Republic perché trovava l'app chiara e non voleva costi nascosti.

Passo 2: scegliere l'ETF giusto

Per iniziare consiglio un ETF globale ben diversificato. Il più diffuso è l'iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN: IE00B4L5Y983). Ha un patrimonio gestito di oltre 60 miliardi di euro e un costo totale annuo (TER) di appena 0,20 per cento. Un'alternativa è il Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (ISIN: IE00BK5BQT80) con TER dello 0,22 per cento, che include anche i mercati emergenti, in tutto oltre 3.700 aziende in tutto il mondo.

Fai attenzione alla sigla "ad accumulazione" o "acc" (accumulating). Significa che i dividendi vengono reinvestiti automaticamente. Non devi occuparti di nulla e benefici dell'effetto dell'interesse composto. Secondo un calcolo di Finanzfluss, un piano di accumulo mensile di 100 euro su 30 anni con un rendimento medio del 7 per cento dà circa 122.000 euro, anche se hai versato solo 36.000 euro (fonte: Finanzfluss ETF-Sparplan-Rechner 2024).

Passo 3: impostare il piano di accumulo

Nell'app del tuo broker vai su "crea piano di accumulo", inserisci l'ISIN o il nome dell'ETF scelto e seleziona l'importo mensile. Con Trade Republic puoi scegliere tra 10 e 5.000 euro, con la maggior parte degli altri operatori da 25 o 50 euro. Stabilisci in quale giorno del mese viene addebitato l'importo: consiglio sempre l'1 o il 2 del mese, subito dopo l'accredito dello stipendio. In questo modo risparmi prima per te stessa, prima che il denaro sparisca nelle spese di consumo.

Puoi modificare l'importo in qualsiasi momento, sospendere o cancellare il piano di accumulo. Non c'è una durata minima, né un termine di disdetta, né clausole scritte in piccolo. Questa flessibilità rende i piani di accumulo in ETF ideali per le donne il cui reddito oscilla, per esempio autonome, libere professioniste o chiunque lavori al momento part-time.

Passo 4: resistere e non controllare troppo spesso

L'errore più grande che vedo nelle principianti: controllano ogni giorno il saldo del deposito e si innervosiscono quando le quotazioni calano del 10 o del 15 per cento. In Borsa succede regolarmente. L'MSCI World dal 1970 ha reso in media il 7,1 per cento all'anno, ma in 20 di questi anni ci sono stati nel frattempo cali di oltre il 10 per cento. Chi usa un piano di accumulo in ETF per principianti dovrebbe restare investita almeno 10, meglio 15 anni. Allora le oscillazioni si compensano a livello statistico.

Anna ha il suo piano di accumulo attivo ormai da cinque mesi, con 75 euro al mese. Guarda il deposito solo una volta a trimestre e si concentra invece sull'aumentare la sua quota di risparmio. È così che funziona la costruzione del patrimonio a lungo termine.

Accumulare in ETF con 50 euro al mese: un esempio realistico

Ipotizziamo che tu parta oggi con 50 euro al mese in un ETF MSCI World. Dopo un anno hai versato 600 euro. Con un rendimento medio annuo prudente del 6 per cento, dopo 10 anni hai risparmiato circa 8.200 euro, di cui 6.000 euro sono i tuoi versamenti e 2.200 euro l'incremento di valore. Dopo 20 anni sarebbero già circa 23.000 euro, dopo 30 anni oltre 50.000 euro. E questo con un importo inferiore a un abbonamento Netflix più due caffè da asporto a settimana messi insieme.

Molte donne sottovalutano il potere di importi piccoli e costanti. Lavoro spesso con clienti che dopo una separazione o un divorzio devono ripartire da zero dal punto di vista finanziario. Anche se ti stai chiedendo se ti riguardino preoccupazioni economiche più grandi, è importante sapere: investire con piccoli importi non è un lusso, ma parte della tua autodifesa finanziaria. Prima inizi, maggiore è l'effetto, anche se all'inizio sono solo 25 euro.

Confronto dei piani di accumulo in ETF per principianti: a che cosa fare attenzione?

Quando confronti diversi operatori, fai attenzione a questi punti:

• Costi di tenuta del deposito: l'ideale sono 0 euro, accettabile fino a circa 20 euro all'anno
• Costi di esecuzione del piano di accumulo: meglio gratuiti, al massimo 1,50 euro per esecuzione
• Scelta di ETF: almeno 500 ETF utilizzabili nei piani di accumulo, meglio di più
• Rata minima di risparmio: più è bassa, meglio è (1-25 euro)
• Facilità d'uso dell'app: dovresti orientarti in modo intuitivo
• Gestione fiscale: i broker tedeschi versano automaticamente l'imposta sostitutiva, con quelli esteri devi occupartene tu nella dichiarazione dei redditi

Trade Republic e Scalable Capital sono entrambe aziende tedesche con sede a Berlino e sono soggette alla vigilanza finanziaria tedesca BaFin. I tuoi depositi fino a 100.000 euro sono protetti dalla garanzia legale dei depositi, e gli ETF, in quanto patrimonio separato, sono comunque protetti anche se il broker fallisce. È una caratteristica di sicurezza importante che tranquillizza molte donne.

Evitare gli errori tipici del primo piano di accumulo in ETF

Nei miei coaching vedo sempre gli stessi errori da principiante. Il più frequente: accumulare contemporaneamente troppi ETF diversi. Una cliente aveva cinque piani di accumulo in ETF diversi da 20 euro: tecnologia, mercati emergenti, Europa, ETF a dividendo e un MSCI World sostenibile. È inutilmente complicato e con alcuni broker ti costa commissioni multiple. Un ETF globale ben diversificato basta e avanza per iniziare. Quando più avanti risparmierai 500 euro al mese, potrai sempre suddividere.

Secondo errore: vendere subito al primo calo delle quotazioni. Il Dax durante la crisi del Covid, a marzo 2020, ha perso oltre il 30 per cento in quattro settimane. Molte investitrici hanno venduto in preda al panico. Chi ha resistito, sei mesi dopo era di nuovo in positivo. Un effetto simile lo abbiamo visto nel 2022, quando l'MSCI World ha perso circa il 18 per cento, per poi rimbalzare di oltre il 20 per cento nel 2023 (fonte: justETF MSCI World Performance-Daten 2024). Pensare a lungo termine ripaga.

Terzo errore: lasciarsi distrarre da presunti "consigli caldi". Ogni mese ci sono nuovi ETF di tendenza: cannabis, idrogeno, intelligenza artificiale. Queste scommesse settoriali sono speculative e non appartengono al tuo primo piano di accumulo. Resta su un solido ETF globale finché non hai davvero capito che cosa stai facendo. Se perdi denaro che non puoi permetterti di perdere, leggi assolutamente quali errori negli investimenti possono davvero metterti in difficoltà.

Come aumentare nel tempo la tua quota di risparmio

Anna ha iniziato con 75 euro. Dopo tre mesi ha analizzato le sue spese variabili e si è accorta: spende 40 euro al mese in servizi di streaming che usa a malapena. Disney+ e Netflix insieme non le servivano. Ha disdetto Disney+ e ha aumentato la sua quota di risparmio a 100 euro. Il principio: a ogni aumento di stipendio, a ogni rimborso fiscale, a ogni abbonamento risparmiato, almeno la metà finisce direttamente nel piano di accumulo.

Se costruisci un reddito aggiuntivo accanto al lavoro, per esempio con un business online o attività da libera professionista, puoi usare quel denaro interamente per investire. Consiglio la regola del 50-30-20: 50 per cento del reddito netto per i costi fissi, 30 per cento per la qualità della vita, 20 per cento per risparmiare e investire. Con 1.800 euro netti sarebbero 360 euro: di questi puoi far confluire da 100 a 150 euro negli ETF e parcheggiare il resto come fondo di emergenza su un conto deposito.

Tasse e piani di accumulo in ETF: che cosa devi sapere

I guadagni da ETF sono soggetti in Austria all'imposta sulle rendite finanziarie del 27,5 per cento, in Germania all'imposta sostitutiva del 25 per cento più il contributo di solidarietà ed eventualmente l'imposta ecclesiastica (in tutto circa dal 26 al 28 per cento). La buona notizia: con gli ETF ad accumulazione paghi l'imposta solo alla vendita, non in modo continuativo. E in Germania c'è una franchigia annua di 1.000 euro a persona (dal 2023, prima 801 euro), fino alla quale i redditi da capitale sono esenti da imposta.

Se sei presso un broker tedesco come Trade Republic, Scalable Capital o ING, l'imposta viene versata automaticamente. Non devi fare altro. Basta un'istruzione di esenzione per sfruttare la franchigia. La imposti una sola volta nelle impostazioni del tuo deposito. Con i broker esteri devi indicare i guadagni nella dichiarazione dei redditi: è un po' più laborioso, ma fattibile.

Domande frequenti sui piani di accumulo in ETF per le donne

Come comincio, da principiante assoluta, con un piano di accumulo in ETF?

Apri un deposito gratuito presso un broker online come Trade Republic o Scalable Capital, scegli un ETF ben diversificato come l'MSCI World (per es. iShares Core MSCI World, ISIN IE00B4L5Y983) e imposta un piano di accumulo mensile da 25 euro. L'intera impostazione richiede circa 20 minuti e funziona interamente in digitale tramite app. Non servono conoscenze preliminari: le interfacce sono pensate di proposito per i principianti.

Quale piano di accumulo in ETF è più adatto alle donne principianti?

Per iniziare consiglio un ETF MSCI World o FTSE All-World ad accumulazione. Questi ETF contengono diverse migliaia di aziende in tutto il mondo e offrono la massima diversificazione con costi minimi (TER tra 0,12 e 0,22 per cento). L'iShares Core MSCI World e il Vanguard FTSE All-World sono i due ETF più utilizzati in Germania e Austria e si sono dimostrati validi nel corso dei decenni.

Posso davvero accumulare in ETF con 50 euro al mese e costruire così un patrimonio?

Sì, assolutamente. Con 50 euro al mese per 20 anni e un rendimento medio del 6 per cento all'anno alla fine hai circa 23.000 euro, anche se hai versato solo 12.000 euro. Il resto è incremento di valore grazie all'andamento delle quotazioni e all'effetto dell'interesse composto. Più resisti, più questo effetto si fa sentire. Con 30 anni di investimento sarebbero già oltre 50.000 euro.

Di quanti soldi ho bisogno almeno per un piano di accumulo in ETF?

Con Trade Republic puoi avviare un piano di accumulo già da 1 euro al mese, con la maggior parte degli altri broker da 25 euro. Ha senso un importo che riesci a sostenere nel tempo: meglio 50 euro per 15 anni che 200 euro per tre mesi e poi l'abbandono. Non c'è una durata minima né un termine di disdetta, puoi sospendere, modificare o terminare in qualsiasi momento.

Che cosa succede al mio piano di accumulo in ETF se la Borsa crolla?

Nel breve periodo il tuo deposito perde valore: è normale e fa parte dell'investire. L'MSCI World dal 1970 ha avuto circa ogni cinque anni un calo del 20 per cento o più. L'aspetto decisivo: con un piano di accumulo, durante un crollo acquisti automaticamente a prezzi più bassi. Nel lungo periodo i mercati si sono sempre ripresi. È importante restare investita almeno 10-15 anni e non vendere in preda al panico.

Conclusione: la costruzione del tuo patrimonio comincia oggi, non domani

Quando otto anni fa ho avviato il mio primo piano di accumulo in ETF con 100 euro al mese, ho pensato: "È così poco, non serve a niente." Oggi guardo un portafoglio che mi ha resa finanziariamente più indipendente di quanto avessi mai ritenuto possibile. Non perché abbia ereditato molto o abbia fatto un colpo di fortuna, ma perché ho semplicemente resistito. Mese dopo mese, anno dopo anno. Anche quando nel 2020 il mio deposito era per un po' in perdita del 18 per cento.

Un piano di accumulo in ETF per le donne non è stregoneria né un lusso. È la cosa finanziariamente più intelligente che puoi fare oggi, che tu abbia 25, 35 o 55 anni. Ogni mese che aspetti ti costa rendimento per l'interesse composto perso. Le condizioni perfette non arrivano mai. Parti da ciò che hai oggi. Se sono 50 euro, allora sono 50 euro. Tra dieci anni ringrazierai te stessa.

Scegli oggi stesso un broker, apri il deposito e imposta il tuo primo piano di accumulo. Se non sei sicura di quali siano i prossimi passi sensati per la costruzione del tuo patrimonio personale, scrivimi pure. Insieme vediamo come prendere in mano il tuo futuro finanziario, passo dopo passo, in modo realistico e senza sovraccarico.