Investire con i figli: costruire patrimonio durante il congedo parentale

Tempo di lettura: 9 minuti

Quando nel 2019 sono andata in congedo parentale con mia figlia Emma, pensavo che il mio sviluppo finanziario si sarebbe fermato per due anni. Sbagliato. Oggi so che investire con i figli non è solo possibile, ma è proprio il momento giusto per porre le basi di un'indipendenza finanziaria a lungo termine. Mentre altri durante il congedo parentale intaccano soltanto i risparmi, io ho iniziato a costruire patrimonio in modo sistematico.

Secondo un recente studio della Arbeiterkammer di Vienna (la Camera del lavoro austriaca), le donne perdono in media 435.000 euro di reddito complessivo nell'arco della vita lavorativa a causa del congedo parentale e del part-time. Questa cifra è stata per me la sveglia. Invece di accettare il congedo parentale come una perdita finanziaria, l'ho vissuto come un'opportunità per occuparmi a fondo di investimenti per mamme.

Perché il congedo parentale è il momento ideale per investire

Suona paradossale? Non lo è. Durante il congedo parentale spesso hai più tempo per la formazione che nella stressante vita lavorativa di tutti i giorni. Mentre Emma faceva il pisolino del pomeriggio, io leggevo notizie di borsa, ascoltavo podcast sugli ETF e mi immergevo in corsi online. Queste 1-2 ore al giorno hanno gettato le basi del mio patrimonio finanziario.

L'orizzonte di investimento a lungo termine si adatta perfettamente alla fase familiare. Se inizi a investire oggi e tra 18 anni tuo figlio vorrà andare all'università, hai tempo a sufficienza per attraversare le oscillazioni di mercato. L'effetto dell'interesse composto diventa il tuo miglior amico. Investire da mamma non significa diventare ricche in fretta, ma costruire passo dopo passo sicurezza finanziaria.

La realtà: meno reddito, ma investire lo stesso

L'indennità per i genitori (Elterngeld) in Austria arriva a un massimo di 2.000 euro al mese, in Germania a 1.800 euro. Per molte significa dimezzare il reddito di prima. Puoi comunque iniziare con piccoli importi. Io ho cominciato con 25 euro al mese, l'importo che prima spendevo per il caffè da asporto.

L'arte sta nel rivalutare i tuoi costi fissi. Abbiamo davvero bisogno di tre servizi di streaming? Deve per forza essere la palestra costosa o vanno bene gli allenamenti su YouTube durante il pisolino? Da noi, con piccole ottimizzazioni, abbiamo liberato 120 euro al mese, finiti direttamente in un piano di accumulo ETF. Trovi di più su come puoi iniziare anche con poco denaro nel mio articolo sui piani di accumulo ETF per le donne.

Strategie di risparmio concrete per la fase familiare

Gli automobile club come l'ÖAMTC (in Austria) offrono tariffe familiari da 12,90 euro al mese invece di 18,50 euro per l'iscrizione singola. Supermercati come Hofer o Lidl hanno omogeneizzati a marchio proprio da 0,49 euro invece dei prodotti di marca a 1,29 euro. Queste piccole differenze si sommano a 50-80 euro al mese. Sono 600-960 euro all'anno che puoi investire.

Quali forme di investimento sono adatte alle mamme in congedo parentale?

Come neomamma hai bisogno di flessibilità e chiarezza. Prodotti finanziari complicati che richiedono un controllo costante sono irrealistici. Io punto su tre pilastri che si sono rivelati validi nella vita quotidiana con un bambino.

I piani di accumulo ETF sono i miei preferiti per investire con i figli. Presso Flatex o la Erste Bank puoi investire automaticamente in un ETF MSCI World da 50 euro al mese. L'esecuzione avviene in automatico all'inizio del mese, non devi occuparti di nulla. Anche quando Emma dorme male di notte e io per giorni cammino nella nebbia, il mio patrimonio cresce.

Un conto deposito per le emergenze è obbligatorio. Io tengo lì costantemente 3.000 euro come cuscinetto di sicurezza. Presso la Erste Bank al momento ottieni il 3,1 percento di interessi sul conto deposito. Se si rompe la lavatrice o l'auto deve andare in officina, attingo da lì invece di vendere le mie quote ETF.

L'oro come protezione dalle crisi

Il 5-10 percento del mio portafoglio lo tengo in oro fisico. Presso la Münze Österreich (la zecca austriaca) puoi comprare monete d'oro Filarmonica di Vienna da 200 euro. L'oro, storicamente, si è dimostrato valido nelle crisi e mi dà sicurezza psicologica. È il mio piano B, nel caso in cui vada davvero tutto storto.

Costruire patrimonio nel congedo parentale: il mio piano concreto in 3 fasi

Lascia che ti mostri come ho proceduto. Questo piano funziona anche con poco tempo e un budget limitato.

• Fase 1 (mesi 1-3): costruire il fondo di emergenza. Metti da parte almeno 1.000 euro su un conto deposito. Ti dà tranquillità e sicurezza prima di pensare a investire. Io ho usato i soldi dei compleanni, gli aumenti degli assegni per i figli e piccoli risparmi.
• Fase 2 (mesi 4-12): impostare il primo piano di accumulo ETF. Parti con un importo che non ti faccia male. Per me all'inizio erano 25 euro, dopo sei mesi 75 euro. L'importante è la continuità, non l'importo. Un ETF MSCI World ben diversificato basta tranquillamente all'inizio.
• Fase 3 (dal mese 13): aumentare la rata di risparmio e diversificare. Quando ti senti sicura, aumenta la rata o aggiungi un secondo ETF. Dopo un anno io ho aggiunto un ETF sui mercati emergenti e ho portato la mia rata di risparmio complessiva a 150 euro.

Sfruttare il congedo parentale dal punto di vista finanziario: la formazione come investimento

L'investimento più prezioso nel congedo parentale sei tu. Ho seguito un corso online di pianificazione finanziaria presso la Wiener Börse Akademie (l'accademia della borsa di Vienna) per 199 euro. Quei soldi sono stati meglio investiti di qualsiasi ETF, perché mi hanno dato le conoscenze per prendere decisioni fondate.

Risorse gratuite come il podcast "Finanzfluss" o canali YouTube come "Finanztip" hanno migliorato enormemente la mia comprensione. Mentre Emma giocava, ascoltavo di sottofondo. Dopo sei mesi riuscivo a inquadrare i termini di borsa e capivo perché la diversificazione è importante.

Questo tempo di formazione ripaga anche dopo il congedo parentale. Con le mie nuove conoscenze finanziarie, al rientro al lavoro ho potuto condurre una trattativa salariale ben fondata. Come si fa concretamente te lo mostro nel mio articolo su negoziare lo stipendio senza scontro.

Coinvolgere il partner: più forti insieme nella costruzione del patrimonio

Investire con i figli funziona meglio come squadra. Il mio compagno e io abbiamo una divisione chiara: lui si occupa del nostro finanziamento immobiliare, io degli investimenti flessibili. Ogni mese ci sediamo per 30 minuti e parliamo delle nostre finanze a cena.

Questa apertura finanziaria ha rafforzato la nostra relazione. Abbiamo definito obiettivi comuni: tra 15 anni vogliamo poter finanziare gli studi di Emma senza fare debiti. Tra 25 anni vogliamo avere entrambi la possibilità di passare al part-time. Obiettivi così concreti motivano enormemente. Se vuoi saperne di più su quanto sia importante la trasparenza nelle questioni di denaro, leggi il mio articolo sull'apertura finanziaria nella coppia.

Conti separati, obiettivi comuni

Abbiamo un conto comune per le spese di casa, su cui entrambi versiamo in proporzione al reddito. Per gli investimenti ciascuno ha il proprio deposito titoli. Questo evita litigi e dà a entrambi autonomia finanziaria. Io decido da sola in quali ETF investire, lui ha la sua strategia.

Evitare gli errori più comuni quando si investe da mamma

All'inizio ho fatto tutti gli errori che si possono fare. Perché tu stia meglio, ecco i tre ostacoli più grandi e come aggirarli.

Errore numero uno: aspettare troppo a lungo che le circostanze siano perfette. Non esiste mai il momento perfetto. Anche con 25 euro al mese costruisci più patrimonio che con zero euro. Io ho perso cinque mesi perché pensavo di dover prima poter investire 500 euro in un colpo solo. Tempo sprecato.

Errore numero due: vendite di panico quando i corsi scendono. Nel 2020, quando il Covid fece crollare le borse, ebbi paura. Il mio deposito era in perdita del 18 percento. Per fortuna non ho venduto. Oggi lo stesso deposito è in guadagno del 42 percento. Costruire patrimonio a lungo termine durante la fase familiare significa attraversare le oscillazioni.

Errore numero tre: comprare prodotti finanziari che non capisci. Una conoscente, su consiglio del suo consulente bancario, ha comprato un fondo gestito attivamente con il 5 percento di commissione di sottoscrizione. Non sapeva nemmeno cosa fosse una commissione di sottoscrizione. Investi solo in prodotti che sapresti spiegare a qualcun altro.

Indipendenza finanziaria nonostante i figli: il viaggio è la meta

Dopo tre anni di congedo parentale e part-time ho costruito un deposito di 7.200 euro. Sembra poco? Lo è. Ma sono 7.200 euro più di niente. E grazie all'effetto dell'interesse composto, con un rendimento medio del 7 percento in 18 anni diventeranno circa 24.500 euro.

Più importante della somma assoluta è l'abitudine. Ho imparato a vedere l'investire come parte fissa della mia vita. Come lavarsi i denti o cambiare i pannolini, anche lo sguardo mensile al deposito ne fa parte. Questa routine mi renderà finanziariamente indipendente nel lungo periodo.

Il congedo parentale non è tempo perso, ma un'opportunità. Puoi formarti senza la pressione della vita lavorativa. Puoi sperimentare con piccoli importi e conoscere la tua tolleranza al rischio. E getti le basi di un cuscinetto finanziario che in futuro aprirà vere opportunità a tuo figlio.

Domande frequenti su come investire con i figli

Quanto denaro dovrei investire come minimo durante il congedo parentale?

Non c'è un importo minimo prescritto. Molte banche offrono piani di accumulo ETF da 25 euro al mese, alcune come la Erste Bank addirittura da 50 euro. Più importante dell'importo è la regolarità. Anche 25 euro al mese, con un rendimento del 7 percento, dopo 18 anni fanno circa 10.000 euro.

Devo investire per mio figlio o per me stessa?

Entrambe le cose hanno senso, ma dai priorità prima di tutto alla tua sicurezza finanziaria. Più avanti non potrai aiutare tuo figlio se non sei al sicuro tu stessa. Io investo il 70 percento della mia rata di risparmio per me e il 30 percento su un deposito junior per Emma. Così ho flessibilità e costruisco allo stesso tempo qualcosa per il suo futuro.

Quale ETF è più adatto alle mamme in congedo parentale?

Un ETF MSCI World ben diversificato è ideale per le principianti. L'iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN: IE00B4L5Y983) o l'Xtrackers MSCI World UCITS ETF (ISIN: IE00BJ0KDQ92) sono entrambi economici, con circa lo 0,2 percento di commissioni annue. Contengono oltre 1.500 aziende in tutto il mondo e offrono la massima diversificazione.

Quanto è davvero rischioso investire con i figli?

Il rischio dipende dal tuo orizzonte di investimento e dalla tua strategia. Nel breve periodo gli ETF possono oscillare del 20-30 percento; nel lungo periodo, su 15 anni, gli ETF azionari ben diversificati hanno storicamente sempre portato rendimenti positivi. Importante: investi solo denaro che non ti serve per almeno 10 anni e tieni un fondo di emergenza pari a 3-6 mensilità di spese su un conto deposito.

Cosa faccio quando dopo il congedo parentale torno a lavorare?

Aumenta gradualmente la tua rata di risparmio con l'aumentare del reddito. Io, dopo il rientro in part-time, ho portato la mia rata ETF da 75 a 200 euro. Ad ogni aumento di stipendio metto da parte, in più, almeno il 50 percento dell'aumento. Così il mio tenore di vita sale lentamente, ma il mio patrimonio cresce in modo più che proporzionale.

Conclusione: il tuo futuro finanziario inizia ora

Investire con i figli non è scienza missilistica. Non servono né un reddito alto né più ore al giorno. Serve il primo passo e la volontà di restare costanti nel lungo periodo. Il congedo parentale non è la fine del tuo sviluppo finanziario, ma può essere l'inizio della tua indipendenza finanziaria.

Inizia oggi con un piccolo importo. Forma te stessa mentre tuo figlio dorme. Parla con il tuo partner di obiettivi comuni. E soprattutto: sii paziente con te stessa. Costruire patrimonio è una maratona, non uno sprint. Ma ogni euro che investi oggi lavora per te e per la tua famiglia.

Se inizi ora, tra 18 anni guarderai indietro con orgoglio. Non perché sei ricca, ma perché hai preso il controllo delle tue finanze. Perché sei stata un modello per tuo figlio. E perché hai creato una sicurezza finanziaria che ti dà delle opzioni. Questa è vera indipendenza finanziaria nonostante i figli e il congedo parentale.