Investir com filhos: criar património durante a licença parental

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Quando, em 2019, entrei em licença parental com a minha filha Emma, pensei que o meu desenvolvimento financeiro ficaria em pausa durante dois anos. Enganei-me. Hoje sei: investir com filhos não só é possível, como é precisamente o momento certo para definir o rumo da independência financeira a longo prazo. Enquanto outros, na licença parental, só vão gastando as reservas, eu comecei a criar património de forma sistemática.

Segundo um estudo recente da Arbeiterkammer de Viena, as mulheres perdem, em média, 435.000 euros de rendimento ao longo da vida devido à licença parental (Karenz) e ao trabalho a tempo parcial. Este número foi para mim o toque de despertar. Em vez de aceitar a licença parental como um prejuízo financeiro, encarei-a como uma oportunidade para me dedicar intensamente ao investimento para mães.

Porque é que a licença parental é o momento ideal para investir

Parece paradoxal? Não é. Na licença parental tens muitas vezes mais tempo para formação do que na rotina profissional stressante. Enquanto a Emma fazia a sesta, eu lia notícias da bolsa, ouvia podcasts sobre ETF e mergulhava em cursos online. Estas 1-2 horas por dia lançaram a minha base financeira.

O horizonte de investimento a longo prazo encaixa na perfeição na fase familiar. Se começares a investir hoje e o teu filho quiser estudar daqui a 18 anos, tens tempo suficiente para aguentar as oscilações do mercado. O efeito dos juros compostos torna-se o teu melhor amigo. Investir como mãe não significa ficar rica a curto prazo, mas construir passo a passo segurança financeira.

A realidade: menos rendimento, mas investir na mesma

O subsídio parental (Elterngeld) situa-se na Áustria no máximo nos 2.000 euros mensais, na Alemanha em 1.800 euros. Para muitos, isso significa uma redução para metade do rendimento anterior. Mesmo assim, podes começar com montantes pequenos. Eu comecei com 25 euros por mês – o valor que antes gastava em cafés para levar.

A arte está em reavaliar os teus custos fixos. Precisamos mesmo de três serviços de streaming? Tem de ser o ginásio caro ou bastam os treinos do YouTube durante a sesta? Cá em casa, com pequenas otimizações, libertámos 120 euros por mês, que foram diretamente para um plano de poupança em ETF. Mais sobre como podes começar também com pouco dinheiro encontras no meu artigo sobre planos de poupança em ETF para mulheres.

Estratégias concretas de poupança para a fase familiar

Clubes automóveis como o ÖAMTC (na Áustria) oferecem tarifas familiares a partir de 12,90 euros por mês em vez de 18,50 euros para sócios individuais. Supermercados como o Hofer ou o Lidl têm papas de bebé de marca própria a partir de 0,49 euros em vez de produtos de marca a 1,29 euros. Estas pequenas diferenças somam 50-80 euros por mês. São 600-960 euros por ano que podes investir.

Que formas de investimento servem a mães em licença parental?

Como mãe recente, precisas de flexibilidade e simplicidade. Produtos financeiros complicados, que exigem controlo constante, são irrealistas. Aposto em três pilares que se têm mostrado eficazes no dia a dia com um filho.

Os planos de poupança em ETF são o meu favorito para investir com filhos. Na Flatex ou no Erste Bank podes investir automaticamente, a partir de 50 euros por mês, num ETF MSCI World. A execução faz-se automaticamente no início do mês, não tens de te preocupar com nada. Mesmo quando a Emma dorme mal à noite e ando dias às voltas no nevoeiro, o meu património vai crescendo.

Uma conta poupança de acesso livre para emergências é obrigatória. Mantenho lá constantemente 3.000 euros como almofada de segurança. No Erste Bank recebes atualmente 3,1 por cento de juros nessa conta. Quando a máquina de lavar avaria ou o carro tem de ir à oficina, recorro a ela em vez de vender as minhas unidades de ETF.

Ouro como proteção em crises

5-10 por cento da minha carteira mantenho-os em ouro físico. Na Münze Österreich (a Casa da Moeda austríaca) podes comprar moedas de ouro Philharmoniker a partir de 200 euros. O ouro provou historicamente o seu valor nas crises e dá-me segurança psicológica. É o meu plano B, caso tudo corra mesmo mal.

Criar património na licença parental: o meu plano concreto em 3 níveis

Deixa-me mostrar como procedi. Este plano funciona também com pouco tempo e um orçamento limitado.

• Nível 1 (meses 1-3): construir o fundo de emergência. Poupa pelo menos 1.000 euros numa conta poupança de acesso livre. Isto dá-te tranquilidade e segurança antes de pensares em investir. Para isso usei dinheiro de aniversário, aumentos do abono de família e pequenas poupanças.
• Nível 2 (meses 4-12): criar o primeiro plano de poupança em ETF. Começa com um montante que não te custe. No meu caso, foram inicialmente 25 euros, após seis meses 75 euros. O importante é a continuidade, não o valor. Um ETF MSCI World bem diversificado chega perfeitamente no início.
• Nível 3 (a partir do mês 13): aumentar a taxa de poupança e diversificar. Assim que te sentires segura, aumenta o valor ou acrescenta um segundo ETF. Passado um ano, acrescentei um ETF de mercados emergentes e aumentei a minha taxa de poupança total para 150 euros.

Aproveitar a licença parental financeiramente: a formação como investimento

O investimento mais valioso na licença parental és tu própria. Fiz um curso online de planeamento financeiro na Wiener Börse Akademie por 199 euros. Esse dinheiro ficou mais bem aplicado do que qualquer ETF, porque me deu o conhecimento para tomar decisões fundamentadas.

Recursos gratuitos como o podcast "Finanzfluss" ou canais de YouTube como o "Finanztip" melhoraram imenso a minha compreensão. Enquanto a Emma brincava, eu ouvia ao mesmo tempo. Ao fim de seis meses, conseguia situar os termos da bolsa e percebia porque é que a diversificação é importante.

Este tempo de formação compensa também depois da licença parental. Com os meus novos conhecimentos financeiros, consegui, ao regressar ao trabalho, conduzir uma negociação salarial fundamentada. Como se faz concretamente, mostro-te no meu artigo sobre negociar o salário sem confronto.

Envolver o parceiro: mais fortes juntos na criação de património

Investir com filhos funciona melhor em equipa. Eu e o meu companheiro temos uma divisão clara: ele trata do nosso financiamento imobiliário, eu dos investimentos flexíveis. Todos os meses sentamo-nos 30 minutos e falamos das nossas finanças ao jantar.

Esta abertura financeira reforçou a nossa relação. Definimos objetivos comuns: daqui a 15 anos queremos poder financiar os estudos da Emma sem contrair dívidas. Daqui a 25 anos queremos ambos ter a opção de passar a tempo parcial. Objetivos concretos como estes motivam imenso. Se quiseres saber mais sobre a importância da transparência nos temas de dinheiro, lê o meu artigo sobre abertura financeira na relação.

Contas separadas, objetivos comuns

Temos uma conta conjunta da casa, para a qual ambos depositamos proporcionalmente ao nosso rendimento. Para os investimentos, cada um tem a sua própria carteira. Isso evita discussões e dá a ambos autonomia financeira. Eu decido por mim em que ETF invisto, ele tem a sua própria estratégia.

Evitar erros comuns ao investir como mãe

No início cometi todos os erros que se podem cometer. Para que tenhas mais sorte, aqui ficam os três maiores obstáculos e como os contornar.

Erro número um: esperar demasiado até as circunstâncias serem perfeitas. Nunca há o momento perfeito. Mesmo com 25 euros por mês crias mais património do que com zero euros. Eu perdi cinco meses porque achava que tinha de poder investir logo 500 euros de uma vez. Tempo desperdiçado.

Erro número dois: vendas em pânico com perdas de cotação. Em 2020, quando a covid fez as bolsas afundarem, tive medo. A minha carteira estava 18 por cento no vermelho. Felizmente não vendi. Hoje a mesma carteira está 42 por cento no verde. A construção de património a longo prazo durante a fase familiar significa aguentar as oscilações.

Erro número três: comprar produtos financeiros que não compreendes. Uma conhecida comprou, por recomendação do gestor de conta, um fundo de gestão ativa com 5 por cento de comissão de subscrição. Nem sabia o que era uma comissão de subscrição. Investe apenas em produtos que tu própria conseguirias explicar a alguém.

Independência financeira apesar dos filhos: o caminho é o objetivo

Passados três anos de licença parental e de tempo parcial, construí uma carteira de 7.200 euros. Parece pouco? E é. Mas são 7.200 euros a mais do que nada. E, pelo efeito dos juros compostos, a uma rentabilidade média de 7 por cento, isso dará daqui a 18 anos cerca de 24.500 euros.

Mais importante do que o montante absoluto é o hábito. Aprendi a ver o investir como parte fixa da minha vida. Tal como lavar os dentes ou mudar fraldas, o olhar mensal para a carteira faz parte da rotina. Esta rotina vai tornar-me, a longo prazo, financeiramente independente.

A licença parental não é tempo perdido, é uma oportunidade. Podes formar-te sem a pressão da rotina profissional. Podes experimentar com montantes pequenos e conhecer a tua tolerância ao risco. E lanças a base de uma almofada financeira que mais tarde abrirá ao teu filho verdadeiras oportunidades.

Perguntas frequentes sobre investir com filhos

Quanto dinheiro devo investir, no mínimo, na licença parental?

Não há um montante mínimo prescrito. Muitos bancos oferecem planos de poupança em ETF a partir de 25 euros por mês, alguns, como o Erste Bank, a partir de 50 euros. Mais importante do que o valor é a regularidade. Mesmo 25 euros por mês dão, a 7 por cento de rentabilidade, cerca de 10.000 euros ao fim de 18 anos.

Devo investir para o meu filho ou para mim?

Ambos fazem sentido, mas prioriza primeiro a tua própria segurança financeira. Não podes ajudar o teu filho mais tarde se tu própria não estiveres protegida. Eu invisto 70 por cento da minha taxa de poupança para mim e 30 por cento numa carteira júnior para a Emma. Assim tenho flexibilidade e construo ao mesmo tempo algo para o futuro dela.

Que ETF serve melhor a mães em licença parental?

Um ETF MSCI World bem diversificado é ideal para principiantes. O iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN: IE00B4L5Y983) ou o Xtrackers MSCI World UCITS ETF (ISIN: IE00BJ0KDQ92) são ambos económicos, com cerca de 0,2 por cento de comissões anuais. Contêm mais de 1.500 empresas a nível mundial e oferecem máxima diversificação.

Quão arriscado é, de facto, investir com filhos?

O risco depende do teu horizonte de investimento e da tua estratégia. A curto prazo, os ETF podem oscilar 20-30 por cento; a longo prazo, ao fim de 15 anos, os ETF de ações bem diversificados trouxeram historicamente sempre rentabilidades positivas. Importante: investe apenas dinheiro de que não precisas durante pelo menos 10 anos e mantém um fundo de emergência de 3-6 meses de despesas numa conta poupança de acesso livre.

O que faço quando voltar a trabalhar depois da licença parental?

Aumenta a tua taxa de poupança gradualmente com o aumento do rendimento. Depois de regressar a tempo parcial, aumentei a minha taxa de poupança em ETF de 75 para 200 euros. A cada aumento salarial, ponho de parte, além disso, pelo menos 50 por cento do aumento. Assim o meu nível de vida sobe devagar, mas o meu património cresce de forma desproporcionada.

Conclusão: o teu futuro financeiro começa agora

Investir com filhos não é ciência de foguetões. Não exige nem um rendimento alto nem várias horas por dia. O que exige é o primeiro passo e a disposição para persistir a longo prazo. A licença parental não é o fim do teu desenvolvimento financeiro, mas pode ser o início da tua independência financeira.

Começa hoje com um montante pequeno. Forma-te enquanto o teu filho dorme. Fala com o teu parceiro sobre objetivos comuns. E, sobretudo: sê paciente contigo própria. Criar património é uma maratona, não uma corrida de velocidade. Mas cada euro que investires hoje trabalha para ti e para a tua família.

Se começares agora, daqui a 18 anos vais olhar para trás com orgulho. Não porque és rica, mas porque assumiste o controlo das tuas finanças. Porque foste um exemplo para o teu filho. E porque criaste uma segurança financeira que te dá opções. Isso é a verdadeira independência financeira apesar dos filhos e da licença parental.